rente stand dagelijkse update

De hypotheekakte

In de meeste gevallen dient voor de financiering van de door u aangekochte woning een recht van hypotheek gevestigd te worden. De reden is dat de financier (de bank, een verzekeringsmaatschappij of een pensioenfonds) u niet zòmaar grote geldbedragen uitleent. De bank wil voor de te verstrekken gelden zekerheid terug hebben en dat is het recht van hypotheek.

Het recht van hypotheek houdt in het kort in dat mocht u in betalingsproblemen komen ten opzichte van de bank, de bank gerechtigd is uw woning in het openbaar, op een veiling, te verkopen. Van de opbrengst wordt, voorzover mogelijk, uw schuld aan de bank voldaan.

Dit recht van hypotheek dient gevestigd te worden in een notariële akte door alle eigenaren.

De hypothecaire lening komt voor in een aantal vormen, te weten onder andere:

- Aflossingsvrije hypotheek
- Spaarhypotheek
- Beleggingsverzekeringshypotheek
- Bankspaarhypotheek

Aflossingsvrije hypotheek
Hierbij betaal je gedurende de looptijd van de hypotheek alleen rente. Je bent dus niet verplicht de hypotheek af te lossen. Ook hoef je geen kapitaal op te bouwen via een beleggingsrekening of kapitaalverzekering. Als je al kapitaal opbouwt, dan doe je dat op vrijwillige basis. Dit kapitaal kan niet worden opgeëist door de hypotheekverstrekker.

Spaarhypotheek
Bij een spaarhypotheek leen en spaar je tegelijkertijd. Gedurende de hele looptijd betaal je rente over het hele hypotheekbedrag. Daarnaast spaar je via een kapitaalverzekering. De hoogte van de spaarpremie wordt zo vastgesteld dat aan het einde van de looptijd het spaarsaldo gelijk is aan de hypotheekschuld. Je kunt daarmee dan de hypotheek in één keer aflossen. Door de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente heeft de spaarhypotheek vrij stabiele lasten. Het is een van de veiligste hypotheekvormen.

Beleggingsverzekeringshypotheek
Hierbij betaal je maandelijks premie voor een kapitaalverzekering. Je bank of verzekeraar belegt dit geld voor je. De winst en het bijbehorende kapitaal dat je opbouwt op die rekening is vrijgesteld van de vermogensrendementsheffing (dat is 1,2% belasting over je vermogen).
Je lost de hypotheek aan het einde van de looptijd af met de opbrengst van de kapitaalverzekering. Hier zit altijd een vorm van overlijdensrisicodekking ingebakken. Bovendien is er vaak sprake van hoge beleggingskosten. Een groot deel van de kosten wordt vaak gedurende de eerste jaren verrekend. De laatste tijd zijn er echter steeds meer producten waarbij de kosten niet meer zo hoog zijn en ook beter gespreid over de looptijd.
De kapitaalverzekering is meestal een KEW (Kapitaalverzekering Eigen Woning). Daarmee betaal je geen belasting over het opgebouwde kapitaal. Voor meer informatie: zie Woekerpolissen en beleggingsverzekernigen .

Bankspaarhypotheek
Sinds 1 januari 2008 kun je op een nieuwe manier bij een bank fiscaal gunstig sparen of beleggen voor de aflossing van je hypotheek (bancaire spaarhypotheek of een box 1 beleggingshypotheek). In dit geval stort je het geld niet in een verzekering, maar op een geblokkeerde spaarrekening bij de bank.